Studielån och inga visor
Studiemedelssystemet förändrades 2001. Den nya typen av lån kallas annuitetslån, den gamla kort och gott studielån. Återbetalningen av studielån grundar sig på inkomst och den som har den här typen av lån betalar 4 procent av den inkomst hon eller han hade två år tidigare varje år till dess hon eller han är 65 år – då skrivs skulden av. I det nya systemet baseras den årliga återbetalningen på hur stor skulden är, då återbetalningen måste ske inom 25 år. Eventuell skuld förfaller till betalning vid 60 års ålder och finns den kvar vid 68 års ålder så skrivs den av. Sex månader efter studiernas avslutande dimper den första fakturan ner i brevlådan.
Måste man börja betala tillbaka på lånet efter sex månader även om man är arbetslös?
– Har man haft studiestöd sista gången under vårterminen börjar man betala i januari året därpå, har man däremot haft studiestöd senast under höstterminen dröjer det till januari nästnästa år innan man får sitt första återbetalningsbesked. Men man kan alltid ansöka om nedsättning. Den anpassas efter inkomsten innevarande år, det vill säga nu, och CSN kontrollerar uppgifterna i efterhand. Antalet ansökningar går i vågor beroende på hur arbetsmarknaden ser ut.
Vad händer om man har påbörjat återbetalningen och sedan börjar studera igen?
– Får man studiestöd från CSN så behöver man inte betala under tiden man studerar, men pluggar man utan studiestöd måste man söka nedsättning om man inte kan betala. Det är ingen skillnad mellan de olika lånesystemen. Hur mycket man ska betala beror på vilken inkomst man har och som inkomst räknas även a-kassa, sjukpenning och dylikt. Har man socialbidrag behöver man dock inte betala.
Och om jag börjar doktorera?
– De som doktorerar med utbildningsbidrag enligt en speciell förordning kan ansöka om nedsättning på liknande villkor som studerande utan studiestöd.
Finns det några negativa konsekvenser av att ha nedsatt återbetalning en period?
– Det beror på vilken typ av lån man har. Har man studielån blir det ingen förändring eftersom det inte finns någon bestämd återbetalningstid, däremot med annuitetslån. Det är inte så att man betalar dubbelt året därpå, men den totala skulden slås ut på den tid som är kvar, så årsbeloppen kommer att bli högre än de skulle ha varit om man inte haft nedsättning.
Om man har lån från båda systemen, lönar det sig då att slå ihop dem?
– Det beror på lånebilden. Vill man ha ett så billigt lån som möjligt på sikt eller vill man betala så lite som möjligt varje månad? Vi har ett simuleringsprogram på hemsidan där man kan jämföra olika alternativ.
Hur förmånliga är CSN:s lånevillkor jämfört med standardbankens?
– För det första kräver vi ingen säkerhet. För det andra erbjuder vi nettoränta, vilket innebär att låntagaren aldrig behöver ligga ute med pengar i ett och ett halvt år – skatteavdraget är redan gjort. Nästa fördel är att vi inte gör ytterligare kreditprövningar. Det är inte säkert att studenten ens skulle få låna samma summa hos en bank. Vi har dessutom ett trygghetspaket som inte finns hos banken. Slutligen – lånekostnaden blir billigare hos CSN.
Har du några tips på vad man som låntagare kan göra för att förbättra sin lånesituation?
– Dels kan man försöka begränsa sitt lånande, även om jag vet att de flesta studenter behöver fullt lånebelopp för att klara sig. Dels kan man dela upp betalningen månadsvis istället för kvartalsvis och begära autogiro.
Vad bör man göra om man inte kan betala en räkning?
– Man ska höra av sig till oss direkt om man får problem. Vi försöker att hjälpa till så långt våra regler tillåter och kan erbjuda nedsättning och en avvikande betalningsplan under en tid.
